A inadimplência em contratos de financiamento de veículos atingiu 20% em 2024, conforme dados da Serasa. O cenário reflete pressão crescente sobre credores e operadores de recuperação, que precisam aprimorar estratégias de localização e apreensão de garantias.
O índice de 20% de inadimplência no segmento de financiamento automotivo marca um patamar significativo que reduz a margem de manobra dos credores. Esse percentual engloba devedores em atraso acima de 60 dias — período crítico em que muitos contratos já autorizam acionamento de busca e apreensão. A distribuição dessa inadimplência entre pessoas físicas e jurídicas, bem como entre instituições financeiras de diferentes portes, varia consideravelmente, mas o denominador comum é o aumento da pressão sobre fluxos de recuperação.
A elevação das taxas de default impacta diretamente a operação de recuperadores de ativos. Com mais devedores fora do pagamento, cresce a concorrência por localização de garantias — veículos que podem estar em circulação, armazenados, ou até transferidos irregularmente. Além disso, devedores inadimplentes frequentemente opõem maior resistência à entrega da garantia, multiplicando conflitos que podem evoluir para ações judiciais de busca e apreensão ou até mesmo indenizatórias.
O papel da conformidade contratual
Credores devem revisar seus procedimentos para evitar que alta inadimplência resulte em práticas que gerem riscos de indenização. Verificações de endereço atualizado, cumprimento correto do prazo de notificação ao devedor antes da apreensão, e documentação rigorosa da localização e condições do bem são essenciais. O STJ tem consolidado jurisprudência restritiva em casos de busca e apreensão sem fundamentação clara ou com falhas procedimentais — e decisões desfavoráveis podem levar a condenações em danos morais.
A LGPD também se torna relevo em contextos de alta inadimplência. Ao intensificar atividades de localização de devedores (ligações, mensagens, consultas de endereço), credores devem garantir que dados pessoais sejam tratados exclusivamente para fins de cobrança e recuperação, com consentimento documentado e oferta de mecanismo de exclusão. Violações podem resultar em multas da ANPD e potencial indenização ao devedor.
Revisão de critérios de concessão
O aumento para 20% sinaliza que parte significativa da carteira de crédito atual pode estar em risco. Credores devem analisar se há concentração de inadimplência em faixas de renda específicas, períodos de concessão ou produtos. Essa análise orienta ajustes em score de crédito, exigência de garantias complementares ou até redução de ticket médio em segmentos de maior risco.
Para credores e operadores de recuperação, o cenário de 20% de inadimplência exige dupla ação: fortalecer procedimentos de busca e apreensão com conformidade total (notificação, documentação, LGPD) para evitar contingências judiciais, e revisar critérios de concessão e precificação nas próximas rodadas de empréstimos. O custo de recuperação cresce com a inadimplência — e o custo da não-conformidade cresce ainda mais rápido.
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