A modernização dos sistemas bancários em economias emergentes passa por três pilares: instituições de crédito sólidas, acesso equitativo ao capital para empresas e, frequentemente esquecido, mecanismos eficazes de recuperação de garantias. No Brasil, onde o financiamento de ativos (veículos, máquinas e equipamentos) é essencial para a cadeia produtiva, a qualidade dos procedimentos de busca e apreensão impacta diretamente a saúde do crédito.
Por que a recuperação de ativos é infraestrutura do sistema bancário
Quando uma economia decide modernizar seu sistema financeiro, geralmente o foco recai sobre regulação prudencial, taxa de juros e acesso ao crédito. Mas há um componente frequentemente invisível: a certeza de que, em caso de inadimplência, o credor conseguirá recuperar a garantia oferecida. Sem isso, o custo do capital sobe, porque o risco percebido é maior.
No contexto de financiamento de bens, essa dinâmica é ainda mais crítica. Um banco que financia uma frota de caminhões ou equipamento de construção precisa confiar em dois fatores: na reputação do devedor e na eficiência operacional de localizar, apreender e recuperar o bem em caso de inadimplência. Se falhar em qualquer um desses pontos, o crédito fica mais caro para toda a economia.
O Brasil e o desafio de fortalecer credores responsáveis
A agenda de combater instituições de crédito frágeis é válida — e necessária. Mas implica também em fortalecer os credores que operam dentro da lei. No Brasil, a ABRAG e seus associados trabalham diariamente com essa tensão: precisam ser eficientes na recuperação de ativos, mas respeitando prazos, direitos do devedor e compliance com a LGPD.
O risco de fragilidade bancária surge quando credores, desesperados com o baixo retorno de recuperação, cortam procedimentos legais ou adotam práticas agressivas — exatamente o que reguladores querem evitar. A solução não é restringir a recuperação, mas profissionalizá-la: investir em localização de garantias com tecnologia segura, respeitar a confidencialidade dos dados, manter padrões de busca e apreensão dentro da legalidade.
Acesso ao capital e a qualidade da garantia
Empresas de pequeno e médio porte financiam suas operações em grande parte por meio de leasing de equipamentos ou financiamento de frota. Esses contratos só são viáveis se o credor tem confiança na recuperação da garantia. Se o procedimento é lento, caro ou inseguro, o spread sobe automaticamente — e quem paga é a PME que precisa comprar um trator ou renovar sua frota.
Modernizar o sistema não significa apenas criar novas linhas de crédito; significa garantir que as que existem funcionem com transparência, segurança jurídica e velocidade.
Para credores brasileiros, o aprendizado é direto: fortaleça seus procedimentos de recuperação com conformidade legal rigorosa. Invista em localização de ativos com segurança de dados, respeite prazos legais, documente cada etapa e mantenha canais claros com devedores. Um sistema de recuperação robusto não é apenas um departamento operacional — é infraestrutura do crédito. Quando feito bem, reduz custos para toda a economia.
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